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大变局!这款酝酿了22年的保险,抉择了13亿人的财产安详!

记者:地方新闻网 时间:2018-10-26 11:07  来源:网络整理
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大变局!这款酝酿了22年的保险,决定了13亿人的财富安全!2

这位菜友的提问,其实包含了以下几个疑惑:

银行存款保险,究竟是什么东西?存款保险是不是类似于寿险、意外险这样的商业险,可以购买?哪个金融机构在卖这种保险?

今天,菜导就来聊一聊,存款保险,究竟意味着什么?

01

根据官方的定义,存款保险制度是这样解释的:

“存款保险制度又称存款保障制度,是指国家以立法的形式,强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费,形成存款保险基金,当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时,及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款,娱乐,并采取必要措施维护存款安全的制度。”

通俗地说,存款保险就是当银行倒闭破产时,向存款人提供资金保障的一种特殊险种。

要想全面认识存款保险,需要了解下面几个问题:

一)赔多少钱?

我国存款保险实施限额偿付,最高限额50万元人民币,超过的部分,将从破产银行的清算资产中受偿。

也就是说,同一家银行,最高无偿给你赔付50万元。但超过的部分,需要等待破产清算以后,从银行的财产中按比例受偿,至于能够拿回多少,只能听天由命。

二)谁负责赔款?

存款保险基金负责赔款。

存款保险基金是中国人民银行设立的专门账户,资金由央行负责管理。

存款保险基金的运营,将遵循安全、流动、保值增值的原则,央行将投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券,或以现金的形式存放在自己的银行账户中。

当银行出现经营问题,导致破产或倒闭时,存款保险基金将在7个工作日之内给予偿付。

三)老百姓需要交保费吗?

存款人不需要交保费,保费由银行来缴纳。收取保费的主要目的是为了加强金融机构的市场约束,促使银行审慎经营和健康发展。

只赔50万元?有些菜友可能觉得保额太少了。但央行对民众的家底还是一清二楚的,50万元其实已经足够了。

根据央行最新公布的数据,截至2018年7月,全国住户存款余额约为68.4万亿人民币,人均存款不足5万。

请注意,这还是被平均过的数据。如果再算上各种负债,很多人基本都是负资产。

那些在银行有大额存款的,要么是公司法人,要么是具有风险识别能力的高净值富人。

这些都是聪明钱,嗅觉敏锐,能够在风险来临之前及时进行存款搬家。即使遭遇不测,也有“愿赌服输”的勇气和风险承受能力。

也就是说,50万元的保额,对99%中国老百姓来说,都已绰绰有余。

可能你会问了,既然99%以上的人都保了,为什么国家不干脆实行“全额赔付”呢?

央行是这样回答的:

“最好的做法就是既让存款保险的覆盖面足够广,对绝大多数存款人进行全额保护;又不全覆盖,让那些大额存款人有动力去筛查和监督银行的经营状况,强化对银行的市场约束。”

另一个原因是央行不想增加银行的运营成本,毕竟数十万亿存款的保费可不是一个小数目。

这就是存款保险制度的精妙之处。既能警告银行“熊孩子,你别乱来”,又不至于让熊孩子背负太大的经济压力。

另外,需要提醒的是,银行理财产品是不保的。存款保险条例规定,只保现金,不保银行理财、银行销售的保险和信托。

无论你买了多少银行理财,银行倒闭了,同样需要你自担风险。

02

现代意义上的存款保险制度,诞生于上世纪大萧条时期的美国。

1929年,美国爆发了历史上最严重的金融危机。在金融风暴的肆虐之下,大量银行破产倒闭。

短短三年,9755家银行相继倒闭,银行年均倒闭数量达2400家,风声鹤唳,草木皆兵,美国老百姓极度恐慌,疯狂挤兑。

1933年3月4日,罗斯福走马上任,就职美国第32任总统,并留下了一句名言:

“我们唯一恐惧的,是恐惧本身。”

为了消除消灭人们对银行倒闭的恐惧,重建信心,罗斯福做的第一件事就是签署了《格拉斯-斯蒂格尔法案》。

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